在2020年Z后一天，中国人民银行深圳市中心支行公布了年底一批共四则行政处罚决定，微信支付的运营主体财付通支付科技有限公司（下称“财付通”）也在其中。财付通被没收违法所得人民币3,183,696.68元，处罚款人民币5,582,024.99元，合计罚没金额人民币876.57万元。同时，财付通支付科技有限公司风控总监周治明因对其中两项违法违规行为负有直接责任被警告，并罚款人民币55万元。那么财付通具体有哪些违规行为呢？

财付通的违规行为(融跃CMA寒假班免费招募)

财付通的8项违规行为包括：1.未按真实交易场景、*标识并完整发送、保存交易信息，确保交易信息真实、完整、可追溯和在支付全流程中的一致性；2.为非法交易、虚假交易提供支付服务，发现客户疑似或者涉嫌违法违规行为未按规定采取有效措施；3.违反条码支付业务限额管理规定；4.违规开展支付业务合作；5.未备案开展条码支付业务；6.未按规定时间保存交易验证记录；7.未能如实提供调查材料；8.未按规定建立并落实资质审核制度。财付通风控总监周治明主要对上述第1、2项违法违规行为负有直接责任。

虽然财付通在年底由于8项违规收到处罚“大礼包”一事可谓是人尽皆知，但事实上，2020年截止到12月31日，央行各分支机构已向46家支付机构共开出73张罚单，累计处罚金额达3.43亿元。其中，*一笔罚单为1.16亿元。而支付行业迎来的“罚单潮”背后有又怎样的行业乱象呢？

支付行业“罚单潮”背后的乱象

乱象一：二清泛滥。所谓二清，简单讲可以理解为支付机构与商户之间的第三方代理商，本来交易资金是直接清算给商户的，在这种模式下，交易资金先清算给代理商（即二清），然后再清算给这个商户。很多情况下，二清还会向下发展使得交易环节一环套一环，交易资金层层转递。二清业务模式的出现一是危及商户资金安全。一旦二清机构出现资金周转困难、债务纠纷、甚至卷款跑路等，商户资金很难保障。二是若外包管理不到位，很容易违反反洗钱规定，踩到洗钱的红线。

乱象二：套码盛行。所谓套码，即违规套用低费率行业的商户类别码（MCC），是收单业务*为普遍的违规行为之一。不同MCC码代表不同行业，刷卡手续费率不同。套码的的盛行不仅扰乱了正常的市场秩序，挤压合规运营收单机构的生存空间而且在实施套码行为的过程中，必然涉及到伪造商户信息、变造交易类型等违规行为，使得银行卡收单业务的各项风控措施形同虚设，加剧洗钱和诈骗风险。

乱象三：洗钱、诈骗等严重违规行为。如果说二清和套码某种程度上是收单企业为了做大市场份额采取的恶性竞争行为，洗钱、诈骗等行为就涉嫌刑事犯罪。一般说来，洗钱、诈骗等行为往往伴随着未落实商户实名制，挪用客户备付金，留存、窃取或泄露银行卡敏感信息等高危行为。未落实商户实名制基本是套码、洗钱等违法行为的前提条件，留存、窃取或泄露银行卡敏感信息本身就自带诈骗嫌疑，属于严重违规行为。

但尽管支付行业乱象频发，但国内市面上仍有很多同质化的第三方支付平台。根据不完全统计，目前国内市面上有超过50家同质化较高的第三方支付平台，但同时有超过6000万个体经营户与小微企业在进行交易时更依赖于第三方支付平台。由于第三方支付收支便捷，对于商家与用户都具有交易风险的保障。因此，许多个体工商户的商家以及网络支付平台，都倾向于使用第三方支付。但由于第三方支付方式简捷，也“方便”了犯罪分子盗取消费者资金。那么在使用第三方支付的时候需要注意哪些问题呢？

使用第三方支付平台应注意(融跃CMA基础水平测试)

一定要使用本人的实名制银行账户，并且登记实际的账户信息，尤其是手机号码必须由本人掌控；要养成良好的消费习惯，使用二维码支付等支付方式时，一定要核对收款单位是否与实际消费单位一致，核对消费金额，保留电子凭证；要尽可能删除原手机上的银行信息、解除APP上绑定的银行卡；尽量不要在手机中存留身份证、银行卡面的照片。除此之外，在使用第三方支付机构提供的电子支付时，银行账户层面也一定要做好防护措施；还有各种非银行机构所发送的网页链接，不要随便乱点击，否则都可能导致个人信息被盗取而造成财产损失。

针对支付行业来说，国家的惩罚只是为构建一个健康可持续发展行业环境的手段，随着法律法规的逐渐健全，支付行业市场肃清，参与者逐步退出，慢慢市场将会达到一种均衡，而乱象的土壤也就自然而然不复存在了。

参考资料：

金融虎《腾讯财付通因违规开展支付业务等8宗违规遭罚没877万元 》

网易《第三方支付平台屡遭罚款，对此我们应该如何看待？》

中国电子银行网《支付机构“罚单潮”的背后：整治与规范仍将是支付行业的“主题词”》

金融视界《支付行业大乱象！巨额罚单背后的无奈？》

数金观察《腾讯旗下财付通因8项违规被罚877万元！央行年底对四家机构开罚单》

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